养老保险金
养老保险金，简称养老金，属于被保人。
指的就是合同约定开始领取后每年/月能领到的钱。养老金有两个重要的特点
同样的产品，同样的保费和缴费年限，买得越早，养老保险金越高。
同样的产品，同样的保费和缴费年限，开始领取年龄越晚，养老保险金越高。其实也很好理解，放弃了资金的时间成本来换取较高的领取金额。
同样的保费和缴费年限，同样的购买年龄和领取时间，不同的保司由于其运营管理成本不同，精算出来的养老保险金也大不相同。
通常来说，越是知名的保司品牌溢价越高，相比中小保险公司，养老保险金也会偏低。
除此之外，养老保险金的高低还受到其他三种因素（身故保障金、保证领取、现金价值）的影响。下面我们来一一讲解。
身故保障金和保证领取
之所以把身故保障金和保证领取放在一起讲，是因为他俩有很密切的关系。
顾名思义，身故保障金就是被保险人身故后，受益人能拿到的钱。
保证领取，比如合同承诺“保证领取20年”或“保证领取30年”，意思是被保险人开始领取保险金后，不论是否能活到20/30年，哪怕是领完第一年就去世了，也会把剩下19/29年的保险金作为身故保障金给付给受益人。
保证领取的情况：
以下图为例，小美31岁，1万10年交，总保费10万，55岁开始领养老金，每年领10690元，该产品保证领取20年，也就是当小美55岁开始领取后，保证能领取到20年养老保险金，也就是保证能领到10690元*20年=213,800元。
假设领取到64岁时总共领取的金额（累计生存金）为10,690元×10年=106,900元。可惜在65岁时不幸身故，这时候保司会给付给受益人的身故保险金为213,800元-106,900元=106,900元。
还是从上表可以看出，如果被保险人活过20年，即活过74岁，之后的身故保险金就降为0了。
也就是说从75岁开始，活多久领多久，被保险人去世后不再给付身故保险金。
不保证领取的情况：
通常来说，不保证领取的产品每年能领到的养老保险金比保证领取的产品更高。
保证领取时间越长，每年能领到的养老保险金越低。
下图同一产品，33岁，5万20年交，总保费100万，
不保证领取方案、保证领取20年方案和保证领取30年方案
我们可以看到绿色的那一列就是每年的保险金
不保证领取方案的养老保险金为89,200元/年，保证领取20年方案的养老保险金为86,000/年；保证领取30年方案的养老保险金为78,000元/年
不保证领取方案比保证领取20年方案每年多领3200元
保证领取20年方案比保证领取30年方案每年多领7,500元。
到这里你有没有发现：不保证领取的方案前十年也有身故保险金。
其实不保证领取的身故保障金就是总交的保费减去已领的保险金之和。保证至少本金不亏损。
黄色标识就是累积已领养金金已超过总保费的情况，之后就是活多久领多久，高高兴兴薅保险公司羊毛。
现金价值
现金价值的意思就是这份保单值多少钱，属于投保人跟增额终身寿一样，投保人若选择退保，可以拿回的钱。
也可以通过保单贷款的方式拿出现金价值80%的钱，保单仍然有效。
比如上图中不保证领取的方案，一旦开始领取后就没有了现金价值，但这个方案的固定每年/月能拿到的养老保险金也最高。
而终身有现金价值的产品，养老保险金相对会非常低。
通常来说，有现金价值的时间越长，资金越灵活，因为有需要随时可以退保拿钱。
而缺点就是：被保险人每年能领到的养老保险金相对较低。
总结
挑选养老年金险基本就从以上说所的“三金”考虑：
领取金：每年能领多多少钱
身故金：走了之后，可以给家人留多少钱
现金价值：保单值多少钱，退保就能拿多少钱
这“三金”也遵守“不可能三角”的关系，很难兼顾即要又要还要。
还得根据自身的年龄情况，身体情况，具体需求来做综合考虑。
如果你需要给自己或者给家人配置养老金，可以联系我。
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