我这人口无遮拦，因此经常被人怼。每当我抛出“惊世骇俗”的理赔观点时，总有极具正义感人士指责我，但让我不明白的是，明明可以直接开骂，为啥还要搬出“道德风险”和“逆选择”这二位老兄来反驳我，你这不是自取其辱吗？你根本就不懂这两个词是什么意思。
其一 道德风险
首先要明确，这不是保险学专业术语，也就是说，这个词不是专用于保险领域的。电影《华尔街金钱永不眠》里提到过这个词：
Moral hazard, as when someone uses your money and takes no responsibility for it.
道德风险，就是别人使用你的钱而又不用负责。
这里说的不是保险，而是基金。基金经理管理的是你的钱，但是却不用为盈亏负责。
保险行业的道德风险是什么呢？举个最常见的例子，我买了车险，我就不怕撞了，我开车就不用那么小心了。道德风险仅限于“我不用那么小心了”，而不是“我可以故意诱发保险事故”，后者不是道德风险，而是骗保。
之所以很多人错误理解道德风险，是因为这个词翻译得不好，“moral hazard”，moral的意思是concerning or relating to what is right and wrong in human behavior，这其实和汉语的“道德”并不相同。
因此，道德风险并不违法，违法就超出道德风险的边界了。
其二 逆选择
和道德风险一样，这个词不是专用于保险领域的，同样也不违法。
举个例子，健身房办卡这事，就是明显的逆选择，通常办卡的人是喜欢健身的人，但喜欢健身的人办卡并不违反规则。
保险领域的情况是风险高的人更愿意买保险，但是，风险高的人买保险仍然要如实告知。如果不如实告知，这就不是逆选择了，而是违法了。
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