最近老王接到很多老客户的咨询，还是老话题，问能不能把现在的房贷，置换成利率低的抵押贷款，就是大家耳熟能详的“经营贷”。针对这一类的需求，今天在这里做一个详细阐述。
咨询这类问题的，都是老王的房贷客户，也就是说他们以前买房时的按揭贷款都是老王帮忙办理的。他们一遇到贷款类的问题，总是第一时间在微信里咨询老王。大家的问题都是一样的，诉求就是现在的房贷利率还是偏高，尽管上海10月份经历过一次统一降息（二套利率统一调整成首套利率），三年疫情下来，经济基本面堪忧，家庭收入明显不如以前，而上海的首套房贷利率4.55依然让大家感受到房贷的压力山大！
再看看近一两年，市面上如火如荼的经营贷利率是一降再降，从去年的3.85，发展到现在的2.8，对于很多持有房贷的客户来说，不可能没有想法，尤其是那些金额较大的房贷客户，都会不由自主地去算这笔账。不要说2.8，就拿经营贷最普遍的3.1的利率来说，相比首套房贷利率4.55，相差近1.5，也就是300万的贷款，每年利息相差45000元，这是死账。如果你持有的是二套房贷利率5.25，那就更厉害了，相差2.15，如果是300万的贷款，每年利息相差60000多……谁跟钱有仇？
对于这样的咨询，老王始终坚持理性答复。
神秘的经营贷
“经营贷”顾名思义，就是银行发放给企业，用于生产经营的一种专项贷款。原则上这种贷款必须专款专用，明令禁止挪作他用。什么叫专款专用？就是企业在申请这笔贷款时，已明确贷款将用于该企业已经落地的某个项目，比如即将采购一批经营物资，所对应的《购销合同》便是这笔贷款用途的依据。在最后的放款环节中，银行会将款项先发放到借款人账户，再从借款人账户划拨至《购销合同》中的供货方账户（即所谓的第三方账户），最终完成这笔贷款“专款专用”的完整流程。这一过程对许多贷款小白来说难以接受，明明是我自己的贷款，不是放给我，而是要放到一个第三方账户，安全似乎无法得到保障。
经营贷的利率之所以有优势，是因为它的定价是随一年期LPR=3.45加/减基点浮动的。而房贷利率是随五年期LPR=4.2加点浮动的（上海地区首套加35个基点，二套加105个基点）。经营贷优势的背后，隐藏的是贷款期限短的缺点，虽然大多数银行对经营贷的授信可达10年，但合同中都明确要求每3年续签一次，未来三年中会发生很多不确定因素，比如还款经常逾期、借款人征信恶化、经济纠纷诉讼，以及个人或企业债务风险明显增加等等，这些不确定因素都有可能导致贷款续签不成功。
而房贷就不存在这样的风险，贷款期限30年是不可更改的，中途不可能发生银行要求与借款人重新签合同的风险，即使借款人出现还款逾期情况，银行最多电话提醒，只要不断供，银行不会强行收回贷款。
所以，老王会基于不同类型的客户，给予不同的答复。针对房贷金额不高（200万以内）、纯上班族，尤其是体制内的客户，老王劝他们打消经营贷这个念头，老老实实还月供，不要跟风折腾，经营贷不适合每个人。
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